L’impact de la hausse des taux d’intérêt sur votre entreprise.

L’impact de la hausse des taux d’intérêt sur votre entreprise.

Les propriétaires d’entreprise ont longtemps bénéficié de taux d’intérêt historiquement bas. Si vous dirigez votre entreprise depuis environ dix ans, vous avez probablement profité de coûts d’emprunt faibles pour financer vos opérations. Cependant, cette époque touche à sa fin.

Pour certains entrepreneurs, détenant de l’immobilier commercial ou des terrains agricoles, leurs prêts arrivent à échéance et le renouvellement s’annonce onéreux. Pour d’autres, c’est leur marge de crédit qui les inquiète. De nombreuses entreprises utilisent ces marges comme fonds de roulement pour arriver à payer leurs employés et leurs fournisseurs. Cependant, avec l’augmentation du taux directeur et, par conséquent, du taux préférentiel des banques, le coût en intérêts des marges de crédit augmente considérablement.

Dans les conditions actuelles, la gestion rigoureuse du flux de trésorerie devient critique. Il est toujours important de le faire, mais lorsque vous disposez de liquidités abondantes ou d’un accès à des prêts à faible taux d’intérêt, la gestion des flux de trésorerie peut sembler moins cruciale. Cependant, si vous avez un demi-million de dollars sur votre marge de crédit à un taux d’intérêt de 8%, cela vous coûte 3 à 4 mille dollars par mois en intérêts. Il est donc impératif de réduire votre dette afin d’économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur une année.

Nous entendons souvent parler des particuliers surendettés, mais les entreprises connaissent des situations similaires. Les entrepreneurs ont également accumulé beaucoup de dettes au fil du temps, souvent en raison d’opérations peu rentables ou d’une mauvaise gestion de leurs finances. Les prêts à faible taux d’intérêt étaient une bouée de sauvetage qui leur permettait d’éviter la faillite. Cette option n’est désormais plus viable : les prêts et les marges de crédit coûtent de plus en plus cher, obligeant les entrepreneurs à prendre des décisions financières plus stratégiques.

L’impact de la hausse des taux d’intérêt se fait également sentir du côté des ventes de l’entreprise. Les taux d’intérêt plus élevés affectent les décisions d’achat des clients. De nombreux entrepreneurs dans divers secteurs notent déjà un ralentissement de la part des consommateurs. Les clients hésitent à signer de nouveaux contrats, reportent leurs projets et évitent de s’engager dans des dépenses importantes ou de nouveaux prêts. Cela affecte tant les entreprises B2C que B2B. Conclure une transaction est devenue plus difficile, les gens étant plus prudents dans leurs choix financiers.

C’est précisément l’objectif de la hausse des taux d’intérêt : ralentir l’économie. Cela pourrait se traduire par une réduction du chiffre d’affaires pour les PME, qui voient au même moment leurs paiements d’intérêt augmenter. Il est essentiel de se préparer à ce nouvel environnement économique. La dernière décennie a été marquée par des coûts d’emprunt très bas, offrant une plus grande marge de manœuvre aux entrepreneurs. Maintenant, avec le taux préférentiel des banques à 7,2 %, les dirigeants d’entreprise doivent faire preuve de prudence.

La gestion des finances, la réduction de la dette et l’adaptation aux nouvelles réalités économiques sont essentielles pour assurer la pérennité de votre entreprise.

Ton/ta comptable ne gère pas les finances de ta business à ta place.

Beaucoup d’entrepreneurs s’attendent à ce que leur comptable soit un magicien des chiffres : toujours prêt à optimiser leurs finances, à réduire leurs impôts et à leur prodiguer des conseils astucieux. Bien qu’ils ont les chiffres de votre entreprise devant les yeux, les CPA ne sont pas là pour vous guider dans vos stratégies d’affaires ou dans vos décisions financières au jour le jour.

Voici mes constatations.

❌ Manque de proactivité : Si vous faites partie d’une longue liste de clients d’un cabinet de CPA, il est difficile pour votre comptable de vous offrir un service sur mesure. Il exécutera ce que vous lui demandez de faire en déléguant une partie du travail à son/sa technicien(ne)-comptable: tenue de livres, déclaration de taxes et de revenus, préparation d’un budget prévisionnel, etc. La plupart des comptables ne prendront pas l’initiative de fournir des conseils personnalisés pour améliorer votre santé financière ou pour réduire votre charge fiscale.

❌ Faux sentiment de sécurité : Beaucoup d’entrepreneurs ont tendance à confier toute leur comptabilité à un cabinet externe, pensant que cela leur garantit une gestion optimale de leurs finances. En réalité, bien que la tenue de livres soit à jour, cela ne signifie pas que votre situation financière se porte mieux. C’est à vous de bien gérer votre cash flow et d’avoir à portée de main la liste à jour des comptes payables/recevables. Ce n’est pas votre comptable qui va vous dire de retarder le paiement d’un fournisseur sur 90 jours pour éviter de payer des intérêts sur votre marge de crédit.

❌ Accès restreint à l’information : Avoir sa comptabilité externalisée signifie également que l’entrepreneur doit constamment contacter son comptable pour obtenir des informations financières de base. Certains dirigeants d’entreprise apprennent seulement à la fin du trimestre combien ils doivent verser en TPS/TVQ et en retenues à la source. Plusieurs d’entre eux ne peuvent pas me répondre quand je leur demande : « parmi les produits/services que vous offrez, lequel est le plus rentable? » Comment prendre des décisions éclairées sans même connaître la profitabilité de chacun des départements de votre entreprise?

Votre CPA s’assure que votre comptabilité est conforme aux normes et que vos obligations fiscales sont respectées. Cependant, pour une meilleure gestion financière et des conseils adaptés à votre réalité, vous devrez chercher plus loin.

Il ne faut pas s’attendre à que votre comptable trouve des solutions à vos problèmes d’endettement ou qu’il fasse en sorte que vous vous retrouviez avec plus de liquidités à votre disposition.

Le pouvoir d’un comité de gestion

Dans le monde des PME, chaque décision compte, chaque échéance est critique et chaque dollar doit être investi judicieusement. C’est pourquoi je crois qu’il est nécessaire d’implanter le concept du comité de gestion au cœur des entreprises québécoises.

✅ Un comité consultatif dans une PME peut être le forum essentiel pour prendre des décisions importantes. Ces décisions peuvent concerner de nouveaux investissements, des partenariats stratégiques, des fusions/acquisitions ou des changements du côté de l’administration de l’entreprise. Un comité de gestion rassemble les dirigeants, les responsables de département et des experts externes qui peuvent peser les avantages et les inconvénients, aidant ainsi à prendre des décisions éclairées.

✅ Un comité peut jouer un rôle essentiel dans la planification de projets et la gestion des ressources. Il aide le dirigeant d’une PME à définir des échéanciers réalistes et à mieux prévoir les coûts, évitant ainsi les retards et les dépassements budgétaires. Un comité de gestion permet de prendre de l’avance et d’éviter de constamment éteindre des feux.

✅ Un comité de gestion favorise la collaboration entre les différents départements de l’entreprise : le marketing, les finances, les RH et les opérations. Cela permet de s’assurer que tous les aspects de l’entreprise travaillent de concert pour atteindre des objectifs communs. Une communication fluide favorise également la résolution rapide des problèmes au lieu de les laisser s’accumuler en arrière-fond.

En somme, un comité de gestion n’est pas un luxe réservé aux grandes entreprises, c’est plutôt une nécessité pour les entrepreneurs qui veulent surmonter leurs défis et qui souhaitent saisir de nouvelles opportunités d’affaires.

L’assurance : créer des liquidités en cas de décès ou d’invalidité

Le monde de l’assurance offre bien plus que ce que l’on pense. En évoluant avec les étapes de la vie, ces couvertures deviennent des alliés inestimables. Alors que l’assurance-vie peut sembler superflue à 20 ans, elle devient une nécessité lorsque des personnes dépendent de vous financièrement.

Laissez-moi vous présenter quelques notions intéressantes :

✨ La valeur de rachat d’une assurance-vie : Beaucoup connaissent l’assurance-vie comme une protection financière après le décès, mais saviez-vous que vous pouviez en tirer des avantages de votre vivant? En ajoutant une option permettant d’emprunter jusqu’à 90% de la valeur de rachat de votre assurance-vie. (La valeur de rachat est le montant que vous recevez si vous décidez de mettre fin à votre contrat d’assurance-vie.) En empruntant sur la valeur de rachat, vous disposez d’une source de financement flexible sans compromettre la protection en cas de décès. Une stratégie intelligente de se financer tout en maintenant la sécurité financière de vos proches.

🛡️Un filet de sécurité avec l’assurance invalidité: L’assurance invalidité offre une sécurité cruciale pour tous, qu’on soit employé ou entrepreneur. Imaginez un accident en dehors du travail, la CSST ne couvrant pas toutes les situations. Cette protection sous forme de prestations non imposables peut remplacer une partie de vos revenus si une blessure ou une maladie vous empêche de travailler. Encore une fois, comprendre les nuances de votre couverture est essentiel car la définition d’invalidité n’est pas la même pour tous les contrats d’assurance.

🌡️Le remboursement des primes d’une assurance maladie grave : L’assurance maladie grave vous offre un montant forfaitaire en cas de diagnostic de maladies graves telles qu’un ACV, un cancer ou une crise cardiaque. Optez pour un avenant vous permettant de récupérer les primes payées après 15 ans sans réclamation. Une façon unique de garantir la tranquillité d’esprit tout en vous laissant une option d’encaisser une somme d’argent dans le futur.

En conclusion, pour moi l’assurance n’est pas simplement une garantie pour l’avenir, il peut également s’agir d’un levier financier pour votre vie présente et future. Comprenez les options, personnalisez votre couverture et faites-en une forme d’investissement.

PS. Je ne suis pas un expert en assurance et je n’offre pas de service-conseil à ce sujet. Je peux vous référer à des spécialistes dans le domaine qui seront en mesure de vous éclairer davantage vis-à-vis ces types de couverture.